Заказать консультацию
Мы свяжемся с вами в ближайшее время!
Мы не делимся вашей информацией с третьими лицами
Новости poliscript
Расчетные токены Сбербанка укрепят «магию DeFi» в корпоративном блокчейне
У крупнейшего российского банка амбициозные планы по развитию собственной блокчейн-платформы и расчетных токенов — сберкоинов. Основная цель банка — токенизированные деньги и открытая блокчейн-экосистема, где разработчики смогут создавать новые продукты и бизнес-модели, которые будут регулироваться цифровой валютой центробанка. Несмотря на такие планы, встает вопрос, получит ли Сбер одобрение от Центрального банка России.
«Сбер стал бы первым в мире банком, который запустил открытую платформу, где возможно развертывать и исполнять смарт-контракты, расчеты по которым ведутся в (токенизированной) фиатной валюте. И за этой платформой стоит не финтех стартап, а крупнейший банк страны», — сказал Олег Абдрашитов, руководитель блокчейн-лаборатории Сбербанка. Это одна из нескольких лабораторий банка, есть еще лаборатория искусственного интеллекта, робототехники и дополненной реальности, которые трансформируют подконтрольный государству банк в технологичную компанию.

Абдрашитов не называл бы деньги Сбера «сберкоинами» и уточнил также, что это и не стейблкоины. «Те коины, которые будут использоваться нашей платформой, не добываются и не обязательно чеканятся», — сказал Абдрашитов. «Это несколько другое представление денег для операций клиентов банка».

В планы Сбера входит выпуск токенизированных денег для расчетов по транзакциям в собственной платформе цифровых финансовых активов, которая вот-вот заработает. В то время как этот сценарий применения остается самым интересным, есть два других, не менее важных. Один подразумевает написание приложений для смарт-контрактов, связанных с денежными операциями, такими как платежи на особых условиях и решения в сфере финансирования торговли. Поскольку платформа Сбера открыта для разработчиков, такие решения будут внедряться не только силами банка, но и с помощью его пользователей. Третий сценарий позволит инвесторам и кредиторам отслеживать деньги, и быть уверенными, что их деньги направлены на те цели, для которых предназначались.

Цифровые активы

В прошлом году в России был принят закон «О цифровых финансовых активах» (DFA англ. — Digital Financial Assets). Новое законодательство позволит банкам выпускать собственные цифровые активы. Операторами платформ DFA могут стать российские предприятия, авторизованные Центральным банком. DFA — широкое понятие, которое подразумевает, что компании могут выпускать токены для акций, товаров, облигаций, коммерческих бумаг и многого другого, включая использование токенов в смарт-контрактах. Хотя закон вступил в силу в начале 2021 года, Сбербанк уже почти получил разрешение на создание DFA платформы.

Тем временем в прошлом году Сбербанк, взяв за основу ту же технологию, запустил блокчейн-платформу для торговли сертификатами REC — Renewable Energy Certificate. Сбер рассматривает эту платформу как утилитарный токен, чем как финансовый актив. Банк начинает активно строить рынок для торговли сертификатами между корпорациями, производителями и частными лицами.

Смарт-контракты и решения в стиле DeFi

Помимо сделок с применением цифровых активов, во втором случае предполагается использовать токенизированные деньги в смарт-контрактах. Этот вариант особенно понравился Олегу Абдрашитову как разработчику. Он сказал: «Платформа будет доступна разработчикам, там они могут развертывать смарт-контракты, новые продукты и творить магию подобно тому, как это можно делать в системе децентрализованных финансов DeFi».

Разрабатывать новые финансовые продукты на базе смарт-контрактов могут клиенты или финтех компании. Принимая во внимание важность сырьевых товаров в России, некоторые приложения, скорее всего, будут разрабатываться для цепочки поставок и финансирования торговли. Сюда можно отнести платежи на особых условиях, также Абдрашитов указал на потенциал продвинутых аккредитивов, которые включают в себя десятки сигналов.

Сбербанк запустил хостинг-проект «блокчейн как сервис» на своем облаке SberCloud, для поддержки большого количества приложений.

Отслеживаемость денег

Компания SoftBank и инвесторы банка Credit Suisse, может быть, не понесли бы потери из-за недавнего краха коммерческой организации Greensill, если бы у них была возможность отследить потоки денежных средств. Обычно финансирование цепи поставок не требует больших вложений, поскольку ее поддерживают счета, которые оплачивают крупные компании. В случае с Greensill финансировались не фактические, а потенциальные продажи, хотя инвесторы, предположительно, знали об этом. Это уже третий сценарий применения блокчейна, который рассматривает Сбербанк.

«Представьте, что миллион рублей можно заменить уникальными токенами, и увидеть, как каждый отдельный рубль переходит от одного поставщика к другому, затем к субподрядчику и так далее по цепочке. Все дерево платежей как на ладони. Это один из основных способов применения платформы», — сказал Абдрашитов.

Например, если кредит выдается на медицинское оборудование, то кредитор может быть уверен в том, куда уйдут его деньги. Что касается более крупных инвестиционных проектов, то инвестор отследит, как тратятся средства; то же и с государственными субсидиями.

Благодаря блокчейну, нецелевых расходов и откровенного мошенничества станет меньше, но совсем избежать их не удастся. Без сети блокчейн кто-то может просто присвоить себе деньги и вводить остальных в заблуждение, но в ситуации с блокчейном этому человеку пришлось бы еще убедить других людей использовать недостоверные данные.

В общем, пока Сбербанк продвигается вперед с планами о собственных токенах и блокчейн-платформе, ему все еще предстоит получить одобрение Центрального банка.

Разрешит ли Центральный банк токенизировать деньги?

В прошлом году, последовав примеру других стран, Банк России опубликовал документ о создании цифровой валюты центробанка CBCD — Central Bank Digital Currency. Но нам кажется, что Банк России гораздо меньше заинтересован в том, как выпуск CBCD отразится на коммерческих банках. По факту утверждается, что если коммерческие банки сокращают депозиты, ЦБ сможет восполнить этот пробел.

Но что еще более важно, в документе ЦБ подразумевается, что CBCD должна стать единственной законной цифровой валютой. Это решение привело к серьезным спорам в российском банковском сообществе.

«Идеи Сбербанка только дополняют то, что предлагает Банк России и центральные банки в других странах», — сказал Абдрашитов. «Если вы хотите токенизировать только часть денег, то нужно обратиться в ЦБ, но это имеет смысл сделать только с деньгами коммерческих банков». По мнению Абдрашитова, конкуренция в этой сфере даже полезна.

Серьезные преимущества России

Допустим, ЦБ дает добро на действия Сбера, почему же в области цифровых активов Россия будет продвигаться быстрее, чем остальной мир? Во-первых, в России власти четче регулируют деятельность цифровых активов. Но здесь еще и техническая причина.

В большинстве стран еще нужно постараться сделать так, чтобы компании использовали индивидуальные ключи и тому подобное. В России же компании получают ключи и сертификаты от государства. Они используют ключи, чтобы регистрировать налоговые декларации. Но что еще более важно, ключи применяются для подписания юридически обязательных договоров. Таким образом, уже сложилась важная часть инфраструктуры, где можно повторно использовать смарт-контракты.

О третьем преимуществе Сбербанк прямо не говорил, но Россия выделяется огромным кадровым резервом первоклассных талантливых разработчиков. Другой вопрос хотят ли они работать над DeFi или им интересно разрабатывать корпоративный блокчейн Hyperledger Fabric. В этом году Сбербанк планирует провести хакатон, чтобы помочь построить экосистему.

Но у DeFi есть одно противоречие. В то время как большинство криптовалютных платформ совместимы друг с другом, сами процессы в DeFi — нет. Все пользователи платформой Сбера будут проходить процедуру верификации KYC — know your client, а смарт-контракты и приложения, развернутые в платформе, будут тщательно проверяться. Банки не просто соблюдают правила, а скрупулезно подходят к защите данных.

Когда Абдрашитова спросили о самых больших проблемах при создании платформы, он ответил: «Самое сложное — обеспечить максимальную защиту данных и соответствие высоким требованиям регуляторов и в то же время сделать платформу простой и доступной для пользователей».